央廣網(wǎng)北京4月24日消息（記者陳璽宇）據(jù)經(jīng)濟之聲《天下公司》報道，最近有關(guān)“個人征信”的消息不少。

　　比如，央行副行長陳雨露上周就在一場會議上表示，正在積極穩(wěn)妥地加快推進個人征信業(yè)務牌照發(fā)放工作。

　　陳雨露：“在這個過程中，社會各界非常關(guān)心和關(guān)注個人信息如何在信息提供、采集加工和使用過程中得到有效保護，并為此提出了大量的意見和建議。人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。”

　　“個人征信”是什么？

　　個人征信，是指依法設立的個人征信機構(gòu)，對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求，提供個人信用信息的查詢和評估服務。

　　在以前，個人征信主要用于銀行的各項信貸業(yè)務——打個比方，你要貸款買房，銀行會去央行個人征信中心，查看你的信用記錄；如果你的信用記錄不錯，那么銀行就愿意貸給你，貸款的利息也低；如果你信用記錄不太好，那慘了，銀行很可能對你說“不”，有時候即便愿意貸款，貸給你的利率也只會更高。

　　信用記錄如此重要，那又是誰來負責給大家的信用做記錄？

　　央行個人征信中心目前是國內(nèi)唯一的個人征信機構(gòu)。不過，央行在2015年1月，印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機構(gòu)做好為期六個月的個人征信業(yè)務準備工作。當時，這條消息也是刷遍了金融圈——因為這意味著，一旦拿到個人征信業(yè)務牌照，這八家機構(gòu)將成為我國首批商業(yè)征信機構(gòu)。

　　過去，個人征信的內(nèi)容主要側(cè)重金融信息、側(cè)重線下交易。而這一次，以螞蟻金服推出的芝麻信用為例，他們的征信主要著眼于“線上”，會覆蓋民眾生活的方方面面。

　　螞蟻金服相關(guān)負責人：“因為我們是一家互聯(lián)網(wǎng)公司，互聯(lián)網(wǎng)興起之后，你的一舉一動都會被記錄下來。跟傳統(tǒng)的征信公司相比，我們的數(shù)據(jù)來源會更廣，數(shù)據(jù)的成本更低�！�

　　說到到這里，是不是很想知道自己的信用記錄到底如何？

　　天下公司統(tǒng)計了一下，目前一共有三種方式可以查詢：

　　1.現(xiàn)場查詢：本人持身份證到當?shù)厝嗣胥y行現(xiàn)場查詢，異地可查，全國聯(lián)網(wǎng)，每年前兩次免費，第3次起要收費25元。

　　2.網(wǎng)絡查詢：中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站：ipcrs.pbccrc.org.cn，截止2015年1月，除港澳臺地區(qū)，其他地方都能網(wǎng)上查詢了。

　　3.辦貸款時銀行也可以幫你查。

　　受人關(guān)注的是，自2015年1月央行下發(fā)文件以來，至今已有兩年時間，但個人征信牌照仍未下發(fā)。不少業(yè)內(nèi)人士忍不住發(fā)問：“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照？”

　　中國人民銀行征信局局長萬存知最近在公開場合表示，沒法牌照的原因有三方面，可以用三個“沒想到”來總結(jié)：

　　第一是發(fā)完通知對8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務準備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務怎么做，是需要研究的。

　　第二是社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構(gòu)要求更高了。

　　第三是8家機構(gòu)實際開業(yè)準備的情況離市場需求和監(jiān)管要求差距較大。

　　萬存知說，綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去。那么，這8家機構(gòu)到底有什么問題？萬存知將把共性的問題列為三個方面。

　　第一，每一家機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

　　中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說：“因為對于征信機構(gòu)而言，如果數(shù)據(jù)和信息主要都來源于自己建造的所謂‘生態(tài)’，如果它把這種封閉環(huán)境中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)應用到開放的日常生活環(huán)境中；那么，這個數(shù)據(jù)還有沒有較強的代表性，或者說，還能否直接把這些數(shù)據(jù)加工后用于征信活動——我們對此是存疑的�！�

　　第二，這8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

　　一位不愿署名的信用行業(yè)從業(yè)者也表達了類似顧慮。

　　匿名人士：“央行及所有的商業(yè)銀行，他們的征信平臺的建立是基于公共利益的考慮，但是芝麻信用這些完全是基于商業(yè)利益的考慮，其實是有所區(qū)別的。其次，隱私保護也成了大問題。因為這只能涉及雙方，如果你把數(shù)據(jù)給第三方的話，我認為這肯定侵犯我的個人隱私�！�

　　第三個原因，這8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

　　趙鷂：“我覺得要注意的是，它的數(shù)據(jù)處理模型以及模型理結(jié)果的應用，這兩方面的獨立性。比如說，我擁有一家征信機構(gòu)，我把信用分數(shù)應用于市場營銷，甚至社交；依據(jù)信用分數(shù)，把用戶群體劃分為三六九等……這樣的做法是與征信初衷存在嚴重沖突與矛盾的�！�

　　那么，究竟什么時候牌照能夠發(fā)出來？

　　萬存知強調(diào)，這取決于基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量。“一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細致的協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時間，希望大家諒解。對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進個人征信牌照發(fā)放工作�！�